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“以房养老”倒按揭产品难产 疑被保监会叫停

2014-01-02 17:37    来源:腾讯网      字号:

  记者日前从幸福人寿保险有限公司(以下简称“幸福人寿”)“住房反向抵押养老保险”课题组获悉,尽管该课题组已经在12月3日向保监会提交了《幸福反向抵押养老保险实施方案》(以下简称“方案”),但原定于明年1月发布的“倒按揭产品将延迟推出。

  “1月份不可能推出产品,而且不止一家保险公司将推迟。”上述课题组相关人士透露,下一步“公司将根据保监会的统一部署和时间进度推进”。但截止发稿前,记者未能联系上保监会相关负责人询问方案进度。

  此前按照幸福人寿的计划,其推出的相关产品,将会是国内首款住房反向抵押养老保险。至于延期推出的原因,该课题组负责人称是在等待相关税收优惠政策落地,以覆盖该类产品风险。

  所谓“住房反向抵押养老”,一般指的是,一位退休老人将房子抵押给金融机构,每月从该机构领取一定数额的生活费,在他去世后这套房子就归由该机构所有或处置,这一做法也被称之为“倒按揭”,是“以房养老”的一种形式。

  国务院今年9月下发意见,明确要“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。保监会11月下旬曾召开幸福人寿、泰康人寿、平安人寿[微博]、新华人寿、合众人寿、中宏人寿、中美大都会人寿等7家保险公司参加的内部会议,要求相关保险公司12月提交“住房反向抵押养老保险”试点方案,明年1月推出相关产品。

  但从早报记者的了解情况来看,该试点进展并不顺利,数家参会的保险公司已表示不会推进住房反向抵押养老保险产品。

  幸福人寿产品已准备好

  据了解,作为保监会确定的试点单位之一,幸福人寿的以房养老产品实际已基本准备好,但却选择了引而不发。

  在11月份保监会内部会议召开后,幸福人寿的经营层就成立了上述专项课题组,由幸福人寿第一任董事长、现任监事会主席孟晓苏[微博]任课题组组长,公司分管投资和运营的副总裁曲和磊任副组长,课题组成员从公司总裁办、精算部、财务部和业务渠道等部门抽调业务人员组成,还特派了国内首批研究以房养老的专家教授做“外援”。课题组目前已基本完成了产品的设计研发与模型测算工作,并在12月3日向保监会上报了方案。

  “这款产品将针对65岁以上老人,自双方签订合同起,保险公司就开始履行定期给付养老金责任。无论采用产权增名还是抵押方式,投保老人可以一直住在房子里,直到老人过世后保险公司才处置房屋。如果投保老人愿意住在养老院,公司可以帮助老人安排适合老人需求的养老院。”幸福人寿上述课题组人士告诉早报记者。

  该人士指出,与其他金融机构相比,保险公司的优势在于,能借此完善养老服务产业链条,体现在老人入保的后续健康、医疗等方面,比如为投保老人推出健康保险和医疗保险组合产品的附加值服务;为投保老人提供享受高品质生活的一揽子服务计划,比如养老社区服务、居家服务、体检中心和旅游服务包;还可以为投保老人提供理财服务等。

  幸福人寿的课题组的数据显示,这一产品的市场潜力或相当巨大。2012年底中国60周岁以上老年人口已达1.94亿,现在中国已有2亿老人,而2亿老人中的无子女老人和失独老人约有2000万人。

  “至少要争取到递延税政策”

  至于延期推出的原因,上述课题组人士也坦承,如果保险公司难以争取到税费减免,也要争取到延迟纳税政策,否则此项业务将难以成功推广。

  幸福人寿指出,保险公司开展此项业务面临诸多风险,例如房价波动风险、寿命预期风险、法律政策与税务风险、给付与流动性风险、房屋继承权风险等都是我们在经营此项业务面临的主要风险。

  因此,幸福人寿目前主要争取国家免税政策,比如减免房屋税费,免除入保房屋产权证增名税费;减免保险企业在反向抵押保险业务上的所得税;免除入保房产的或有房产税;还有对老人补贴方面的政策支持,比如建立长寿保户政府补贴的制度,分担由反向抵押加大的“长寿风险”。

  美国20世纪80年代初刚刚推出该业务时,同样难以推广,美国倒按揭的倡导者汤姆·凯利,在其撰写的一本宣传小册子中,谈到一般群众对倒按揭的评价就是“骗子来了”。直到上世纪末,政府的贴息优惠、机构亏损后的“兜底”,整体利率水平的下调,再加倒按揭的实际好处所在和机构的大量宣传,这一业务才逐渐深入人心。

  对此,长期从事养老保险研究的浙江大学经济学院教授柴效武分析指出,倒按揭产品定价主要涉及三大因素,抵押住房价值高低、老人预期寿命长短和利率费率的高低。他给记者算了一笔“倒按揭”的账,假定房子100万元,老人从60岁开始参与,到80岁死亡,中间需要20年,算上贴现率,拿到手至多是50万元。“如果国家贴息一部分,老年人就能多拿到一点,那老人对保险公司的接受度也会提高一些。”

  “保险公司整体兴趣不大”

  而对于幸福人寿延迟推出产品,柴效武并不意外。他认为,住房反向抵押养老保险业务关联面广,牵涉到政府多个部门,对保险公司而言,成本高、投入久、风险大,效益还未必高。

  据了解,作为监管方和保险公司之外的第三方,柴效武也参与了保监会11月份的内部会议,并向七家保险公司介绍了一小时“倒按揭”。

  “然而,几家保险公司对此知之甚少,整体兴趣不大,积极性也不高。”柴效武称。

  在具体产品设计上,柴效武建议保险公司对“以房养老”产品分层,“老年人不是铁板一块,他有多种层次,对这产品来说也是这样,大家最后选择,就像我请客吃饭,给你大家端各种菜,你挑你最喜欢的。层次可以按照房子的状况、老年人的状况、房子需要收回与否等。”

  不过分析人士也指出,以房养老产品的推出,更关键的问题仍在于养老体系的顶层设计,因为如果没有这一设计,单独针对某一产品出台优惠政策难度较大。

  眼下,养老保险制度顶层设计已被反复提及。人力资源和社会保障部副部长胡晓义在上周四的国务院新闻发布会上透露的信息是,包括人力资源和社会保障部、财政部、发改委、全国社保基金理事会、全国总工会等多部门早已组成了研究班子,同时还组织了七家国内外的研究机构平行开展研究,包括四家国内研究机构、三家国际研究机构。

作者:佚名   责任编辑:杨泽刚
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