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京首套房贷利率上调 消费贷款成“灰色房贷”

2013-06-19 12:31    来源:北青网      字号:

  农行北京分行已按总行要求将首套房贷利率从最低八五折调至九折———

  “越来越少的购房者能享受到八五折的首套房贷利率。“以前我们的首套房客户大概有六七成都能享受到八五折的利率,但现在是60%至70%的客户拿到的利率都是九折。”昨天,中原地产市场研究总监张大伟告诉记者。而记者从农行北京分行获悉,按照总行的要求,该行的首套房贷利率已经由以往的最低八五折,变为最低九折。”

  除了农行,还有一家银行表示,很快就会将首套房贷的最低利率上调至九折,目前只有极少数优质客户可以享受到八五折的利率。该银行工作人员告诉记者,该行即将上调首套房贷最低利率至九折,因为最近上门申请贷款的购房者不少,但额度比较紧张。上浮利率一方面可以适当地减少客流压力,同时也能增加利息收入。

  不过,工行、招行、建行等银行表示,他们的房贷政策没有变化。如招行表示,严格按照人民银行及银监会的规定,“既认房又认贷”。“对于符合首套房要求的客户,我行会综合考量房贷客户的征信记录、还款能力、风险等级及与我行业务往来情况等因素。对于符合条件的首套房贷客户执行首付最低三成、利率八五折的政策。”工行也称,目前对贷款购买首套自住房的家庭,执行不低于基准利率0.85倍的贷款利率。单笔贷款可能根据客户的资信情况、风险补偿等因素,提高利率。

  不过,张大伟告诉记者,虽然银行都对外称最低利率能到八五折,但条件越来越高,大部分贷款者拿到的都是九折。此外,银行放款的时间越来越长,以前10个工作日就能办完,现在过一两个月也不一定放下款来。

  对首套房贷的收紧现象,张大伟认为主要还是银行现在资金面紧张,各家银行的贷款额度都有限,首套房贷利率低,银行赚得少,相比之下肯定更愿意做利润更高的贷款业务。他认为,除非央行下调存款准备金,否则额度紧张问题无法根本缓解。

  消费贷款成灰色房贷 最高申请200万足够首付

  此前,央行和银监会发布《关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》,“要求各商业银行加强对消费性贷款的管理,禁止用于购买住房”。根据《个人贷款管理暂行办法》的规定,个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。但在某些条件下,也不排除借款人自主支付方式,银行有责任审核借款人相关交易资料和凭证是否符合条件。尽管如此,一些银行在具体操作时会睁一只眼闭一只眼,并不严查贷款的真正流向,也不是把贷款直接放给与客户交易的商户,使得消费贷款变成国家禁止的无指定用途贷款。

  有业内人士告诉记者,用消费贷款买房在业内已经是心照不宣的秘密。如果是用房产抵押的消费贷款,最高能申请到200万元,用于首付是足够了。比如,一般大额的抵押消费贷款,客户会以购买翡翠钻石、红木家具等名贵物品的名义申请。按道理,银行应该将贷款直接打给售卖这些商品的商户,但客户如果提供一个他人的账号,说是珠宝公司的财务人员,银行也不会细查,能直接把款打过去。钱到账后,客户可以取现或想办法转到自己名下,这时这笔资金无论是买房或是投资理财都可以尽享自由。如果一直正常还款,银行也不会进行严格的贷后管理。在整个操作过程中,“服务周到”的中介和担保公司会帮客户搞定一切手续。利率上来看,有些银行能做到基准的1.1倍,跟二套房贷持平,有些会略高。如果通过中介完成,客户需要额外支付一笔手续费。

  据记者了解,“曲线救国”的消费贷款在今年上半年很受市场欢迎。尽管还没过完6月,一些银行的支行就已经靠消费贷款完成今年全年的贷款任务。不过,监管部门已经注意到这种隐患重重的违规行为。北京市场上至少有两家银行正在接受严格调查,他们的消费贷款业务暂时已经停止。

  专家点评

  房地产调控靠堵截资金可能效果欠佳

  银率网分析师表示,央行对于消费贷款用途有严格规定,不能用于购买住房、股票、基金和理财产品,不能以任何形式流入证券、期货、民间借贷等资本市场及用于股本权益类投资,只可用于购买大宗耐用消费品和教育、旅游等用途。从这个角度而言,通过“消费贷款”方式流入购房人手中的银行信贷,实际上是进入了一个“灰色地带”。

  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,这种灰色房贷是典型的贷款挪用。在二套房贷被严苛控制的今天,消费贷款的利率虽然比一套房贷要高,但是和二套房贷相比,并没高出多少。对银行而言,因为有房产作为抵押物,风险并不高,而对于个人而言,只要有偿还能力,问题也不大。唯一受伤害的只有目前的房地产调控。一旦房地产市场失控,不仅银行风险剧增,个人的资产也会严重缩水。

  “其实资金就是流水,哪里有利益,它就会流向哪里。”郭田勇指出,银行信贷政策并不是房地产调控的核心政策,即便是企业贷款也可以想方设法地进入到房产市场。房地产调控是综合性政策,与其堵截资金,不如从房产税、房地产联网等方面进行调控可能效果更好。

作者:佚名   责任编辑:王彩玲
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